Ch1. Payments Ecosystem Overview

카드 결제를 위해 필요한 것은 무엇이 있을까?

근본적으로 , 카드결제를 위해서는 크게 아래 4개가 필요하다.

(신용카드, 체크카드 동일하게 적용된다)

카드 결제에 관련된 서비스들

1. 은행 (Issuer Bank)
   • 카드 발행
     • 실물카드나 앱카드
     • 토큰화된 카드 (Gpay, Apple Pay)
       • 카드 번호(PAN)를 보안상의 이유로 디지털 토큰으로 대체하는 기술
       • Tap and Pay : 오프라인 매장에서 결제시에는 NFC 방식으로 단말기에 휴대폰을 대면 결제되는 방식
         • 결제할 때 전송되는 것은 토큰이므로 도난이나 복제 위험이 적다.
2. 가맹점 (Merchant)
   • 오프라인 매장이 있다면 매입사(Acquirer)에서 받은 카드를 읽을 수 있는 card reader, card terminal(카드 단말기), payment terminal, POS(point of sale) 등이 필요
   • 온라인 가맹점이면 payment gateway가 필요하다.
3. 결제 네트워크 (Payment Network)
   • 카드와 카드리더기 연결
   • Master, Visa
4. 보안된 인터넷 연결
   • 모든 메세지 전송을 주고 받을 때 필용하다.
   • 현재는 Ethernet 이나 Wifi 연결을 통해 이뤄진다.

 

결제 과정

• Zoey Buys a coffee for $4.75 and swipes her CityBank Mastercard at Starbucks’s payment terminal. When that swipe occurs, she sees the word “Authorizing” on the payment terminal.
  1. 결제 단말기에서 거래 메세지가 매입사 프로세서로 감 (금액, 위치, 가맹 타입, 카드 번호 등)
  2. 매입사 프로세서는 이것이 Mastercard라는 것으로 판단하고, Mastercard 네트워크로 라우팅한다.
  3. Mastercard(결제 네트워크)는 카드 번호의 앞 6자리 숫자 (카드를 발급한 은행의 식별 번호(BIN))를 기반으로, 이 카드를 발급한 은행이 CityBank라고 판단한다.
  4. Mastercard 는 CityBank로 카드번호, 거래금액, 거래위치, 가맹타입 메세지를 전송한다.
  5. City Bank는 이 데이터를 보고, 거래승인 여부를 결정한다.
     1. Mastercard에서 전송한 메세지에서 확인할 정보는 다음과 같다
        • Zoey는 CityBank에 계좌가 있나?
        • 카드는 active 상태인가?
        • 이 거래 금액이 결제가능할 정도로 계좌에 충분한 돈이 있는지?
        • 이 카드가 이 가맹점에서 사용될 수 있는지?
        • 거래 위치, 이전 거래, 가맹 유형을 기반으로 이 거래가 사기거래 가능성이 있는지?
  6. 5번에서 확인이 완료되면, CityBank는 Mastercard에 거래가 승인됐다는 메세지를 다시 보낸다.
  7. Zoey의 계좌에는 $4.75가 홀드로 잡히고, 해당 거래는 명세서에 Pending(승인대기) 상태로 표시된다. MasterCard는 은행이 거래 승인을 했다고 매입사에게 전달한다.
  8. 매입 프로세서는 결제 단말기에 거래 승인을 알리는 메시지를 보낸다. 단말기에는 “승인됨(Approved)”이라는 문구가 표시되고, 일반적으로 Zoey에게 서명을 요청하는 프롬프트가 뜨거나, 서명할 수 있는 종이 영수증이 출력된다.

 

KYC : Identifying Customer

• 이 경우, Zoey가 직불카드를 사용했다면, 이는 Zoey가 Bank(발급사)의 오프라인 지점을 방문해 체킹 계좌(checking account)를 개설한 것일 가능성이 크다.
• 계좌를 개설할 때, Zoey는 본인 확인을 위해 여러 가지 질문을 받았을 것이다. 이 과정은 흔히 KYC 프로세스(Know Your Customer)라고 불린다.
• 미국에서는 고객으로부터 다음과 같은 정보를 수집함으로써 KYC를 수행한다.
  • Name
  • Social security number
  • Date of birth
  • Physical address
  • Phone number
  • Potentially some other form of identification like a driver's license, a passport, or government-issued ID
• 이 과정은 주로 금융 시스템에 악의적인 행위자가 들어오는 것을 막기 위해 시행된다. KYC를 통해 사용자가 테러 자금을 지원하고 있지는 않은지, 혹은 자금 세탁에 관여한 적이 있는지 등을 확인한다. 사용자가 KYC를 통과하면, 체킹 계좌에 자금을 예치한 후 직불카드를 사용하거나 수표를 발행할 수 있다.

 

카드 거래는 은행이나 카드 프로그램 운영사를 대신해 발급 프로세서(Issuer Processor)에 의해 승인된다

• 카드 거래는 은행이나 카드 프로그램 운영사를 대신해 발급 프로세서(Issuer Processor)에 의해 승인된다. City Bank는 이 은행은 여러 개의 발급 프로세서를 사용하고 있지만, Marqeta와 같은 현대적인 발급 프로세서를 중심으로 살펴볼 것이다. 이는 거래가 실제로 어떻게 승인되는지, 그리고 어떤 기회 요소들이 존재하는지를 이해하기 위함이다.

 

매입 프로세서는 게이트웨이 또는 PayFac을 통해 거래를 시작한다

• A커피의 B매장은 결제 단말기로 Square를 사용한다. Square는 매입 프로세서(Acquirer Processor)가 아니라, 결제 퍼실리테이터(Payments Facilitator)이다. 결제 퍼실리테이터로서의 Square의 역할과 기능, 그리고 매입 프로세서인 Chase Paymentech와 어떻게 상호작용하는지에 대해 자세히 살펴볼 것이다. 그 후에는 매입 프로세서(Acquirer Processor)란 무엇이며, 이 분야에서 어떤 기회들이 존재하는지에 대해 이야기할 것이다. 이를 위해 현대적인 매입 프로세서인 Tabapay를 중심으로 살펴보며, Tabapay와 같은 회사들이 고객에게 제공하는 신기술들도 함께 알아볼 예정이다.

 

핵심용어

- Issuer : 발급사, 발급은행
    - 사용자의 신용을 평가하고 보증하며, 계좌, 직불카드, 신용한도, 신용카드를 제공한다.
- Issuer Processor : 발급 프로세서
    - issuer가 결제 네트워크와 연결할 수 있도록 한다.
    - 발급사가 자체 구축하기도 하고, third party 를 사용하기도 한다.
    - ex. Marqeta
- Merchant Acquirer : 가맹 매입사
    - 가맹점을 모집하고, 가맹점에게 카드 결제를 할 수 있도록 인프라를 제공한다.
    - ex. Citibank, Wells Fargo, US Bank, Chase 이 있다.
- Acquirer Processor : 매입 프로세서
    - 매입사가 결제 네트워크에 연결할 수 있도록 데이터센터와 결제 네트워크에 거래 승인요청을 빠르게 할 수 있는 고속 네트워크 연결을 제공한다. 매입사가 자체 구축하기도 하고 third party 사를 사용하기도 한다.
    - ex. Chase Paymentech, Tabapay, and Fiserv.
- Payment Network : 결제 네트워크
    - Card Scheme, Network라고도 부른다.
    - 카드 기반 거래가 이뤄질 수 있도록 하는 결제 인프라(rails)를 제공한다.
    - 매입사와 발행사 사이에서, 거래가 이뤄지도록 메세지를 주고 받는다.
    - 매입사와 발급사가 따라야 할 통신 규칙과 표준도 설정한다.
    - ex. Visa, Mastercard, American Express, Discover
- Payment Rails : 결제 처리를 위한 기술적/운영적 기반 (돈이 오가는 경로)
    - ex. SWIFT, Visa, Master
- Payments Facilitator (PayFac)
    - 소규모 가맹점들이 복잡한 계약없이 카드 결제를 받을 수 있도록 중간에서 도와주는 역할을 하는 결제 사업자.
    - 즉 소규모 상점들이 Visa, Mastercard 결제를 받도록 대신 온보딩 해주고, 매입 프로세서와 연결해주는 대리인